夫の死後の女性のマネー（前編）

夫の死後 年金収入は激減！？

「夫の死後、私の生活は大丈夫？」と不安になった経験はありませんか？ 「夫の死後の妻のお金」は対策しないと妻が生活困窮するリスクが高い課題ですが、気まずさから夫婦で話し合う機会が少なく、筆者は女性ファイナンシャルプランナーとして現場で危機感を感じています。そこで、今回から２回シリーズで夫の死後に妻の年金収入が大きく下がるリスクについてご紹介します。


夫婦で３０万円が妻１５万円に！？

Ａ子さん夫婦は長年共働きでした。夫の年金は厚生年金が１２万円と老齢基礎年金（国民年金）が５万の合計１７万円（月額相当）です。妻の年金は厚生年金が８万円と老齢基礎年金が５万円の合計１３万円。夫婦合算の年金は３０万円＝図（１）＝なので、ぜいたくをしなければ暮らせるとＡ子さんは安心していました。まさか、夫の死後に年金収入が激減して経済的に困窮するなど思ってもみなかったので、対策をしていませんでした。

Ａ子さんのケースを具体的に見てみましょう。まずは右上の囲みに沿って（１）～（３）を計算すると、（１）９万円（１２万円×３／４）、（２）１０万円（１２万円×１／２＋８万円×１／２）、（３）８万円なので、Ａ子さんは一番多い（２）１０万円を受給すると分かりました。すると、これを知ったＡ子さんは自分の年金（１３万円）と１０万円を合算して２３万円を受け取れるものと考えました。さて、Ａ子さんは２３万円受け取れるでしょうか？　答えはＮＯです。夫の死後に受け取る遺族厚生年金は、自分の老齢厚生年金より高い場合にのみ、その差額を受け取ることができます。そのため正解は、自分の老齢厚生年金８万円＋（２）の１０万円との差額２万円＋自分の老齢基礎年金５万円を合わせた１５万円＝図（２）＝となります。夫の生前は３０万円だった年金が１５万円も減額されるＡ子さんは、想定外の低い生活水準に直面することになりました。

夫の死後は「自分の厚生年金＋夫分の３／４を継続受給できる」と思っている人が多いですが、間違いです。正しくは「先述の（１）～（３）の最多額か、自分の厚生年金のいずれか高い方＋自分の老齢基礎年金」なので、残される妻の年金はかなり減額されてしまいます。


ラスト１０年は女性独り

男性の平均寿命は８１．４１年、女性は８７．４５年（令和元年・厚生労働省）なので、女性は男性より約６年長生きです。そして、婚姻に関する統計（平成２８年・厚生労働省）によると平成７年（２６年前）に結ばれた婚姻の６０．５％では夫が年上。年齢差は初婚が２．２歳、再婚が７．８歳差でした。男女の平均寿命差（約６年）と婚姻年齢差（２～８歳）を加味すると、夫に先立たれた妻は８～１４年間を独りで過ごす可能性が高いことが分かります。

人生のラスト１０年部分でお金に困りたくない。もし、そう思うなら、３０～４０歳代から「お一人様の妻の老後」を意識することが大切です。４０年前後の運用期間と長期投資メリットを生かしてマネー計画を見直し、しっかりと実行に移しましょう。次回は専業主婦の妻と自営業の夫の例です。





おかだ・ゆり／ファイナンシャルアライアンス（株）沖縄支店所属。外資系企業を経て沖縄へ。女性のマネー知識の底上げをライフワークに活動

 

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『週刊ほ〜むぷらざ』女性のイマドキ！マネー術
第1775号　2021年8月12日掲載